支付系统设计:资金流、信息流、清算、结算

 业内资讯     |      2021-10-10 09:15

搞懂支付系统的核心之一就是搞清楚资金流与信息流。在支付系统设计,以及支付渠道、资金托管方案的选取上有重要作用。搞清楚资金流与信息流,也可以方便产品设计人员与财务人员沟通,提早在合规性方面有所准备。

支付系统设计:资金流、信息流、清算、结算

资金流&信息流综述

信息流、资金流是电商兴起后出现的比较高频的词汇,和物流合称为“三流”。

信息流:指的是完整的交易流程信息,包含交易、支付和结算指令集合。

资金流:交易资金的流动。资金包括储蓄卡余额、信用卡授信额度、合法第三方支付机构开设的钱包余额以及消费金融公司的授信额度。以上资金的流动称为资金流。

物流:交易商品的流动。(实物流、服务流等)

在新零售、供应链金融等场景下也有对上述“三流”的各种解释。

古代的资金流&信息流

A有一笔银子给远方的B。为了便于携带和安全,A先去钱庄兑换成银票。然后把银票委托镖局运输。B在收到银票后,去相应的钱庄再兑换成银子。在这个过程中,就存在资金和信息的流动。

晚晴的时期山西的票号和江南的钱庄都是类似的业务。

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资金流:A——钱庄——B

信息流:A——镖局——B

钱庄的在整个流程的角色是账户机构的角色。它负责把真实的资金(银子)兑换成虚拟的传输介质(银票)。和现在的银行类似,现在金融行业的票据(支票等),其本质和银票类似。

银票不是法币,不属于资金范畴。其概念和纸币(人民币、美金)在法律意义上是不一样的东西。我们在银行的活期储蓄和信用额度(信用卡)有国家法定机构(银行)承认,属于资金范畴。

POS收单的资金流&信息流 1. 本行收单

POS机、商户结算卡、客户银行卡为同一家银行,以建行为例:

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因为客户的卡和商户的POS是一家银行的,所以从业务上看效果是这样的:客户银行卡的余额减少了,商户的卡余额增加了。虽然钱都是在建行体系内,但是资金的所属关系发生了转移,而资金的所属权的转移就是资金流。

2. 跨行收单

每个箭头都表示一个交易信息流。黄色表示有资金随着流转。因为是跨行收单,所以资金从客户的招行卡转移到商户的建行卡,中间经过了银联的清算处理。

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以上两个例子只是大概表示支付的核心流程。本段主要是区分资金流和信息流的概念。

资金在银行体系内流转以及跨行都是需要非常复杂的处理流程,继续往下看!

微信支付的资金流&信息流

在微信支付的体系中,商家接入微信有三种方式:普通商户版、服务商版、银行服务商版(点击查看详情)。

三者的异同在于入网手续(开通支付)、支付(信息流+资金流)、结算(资金流)。

1. 普通商户版

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入网:商户自己去微信支付官网申请。

支付:商户需要开发系统对接微信支付的API,或申请线下收款码、刷脸收单设备等。

结算:微信直接结算给商户。

2. 服务商版

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“代”表示服务商,有些语境下叫代理商、渠道商、都可以。

入网:商户自己提交资料给服务商(代理商)。

支付:服务商提供系统或收款码、刷脸收单设备等。

结算:微信直接结算给商户。微信会在商户交易中分佣给服务商(根据商户和服务商合作的方式而定)。

3. 银行服务商版

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“渠”表示服务商下的渠道商,因为银行是微信支付的服务商,“渠道商”可称为“子服务商”,都是市场通俗说法。

银行角度的资金流&信息流

在前面两个POS收单场景中,我们是在客户和商户角度看到的资金流和信息流的关系,下面我来以银行的角度来看下。

1. 本行交易

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2. 跨行交易

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结算、清算的概念

银联定义:

结算:银行完成支付机构或用户交易资金转移的过程。

清算:大额支付系统内,不同银行间的资金首付过程。